Die Umkehrhypothek

Wir erklären Ihnen, wie die Umkehrhypothek (rechtlich: Immobilienverzehrkredit) funktioniert und welche Möglichkeiten sie Ihnen als Eigentümer bietet. Sie erfahren hier: Grundlagen, Berechnung, Beispiele und Vor- und Nachteile.

Zusammenfassung - Die Umkehrhypothek

So funktioniert die Umkehrhypothek

• Sie nehmen einen Kredit auf, für den nur Ihre Immobilie haftet.
• Sie erhalten jeden Monat eine Rentenzahlung.
• Keine laufenden Zinsen oder Tilgungen.
• Der Kredit ist erst bei Tod oder Auszug fällig.
• Sie bleiben alleiniger Eigentümer Ihrer Immobilie.
• Kein Immobilienverkauf erforderlich.
• Es ist keine Einkommens- und Bonitätsprüfung erforderlich.
• Rechtlich: Immobilienverzehrkredit.

Was ist eine Umkehrhypothek?

Die Umkehrhypothek, rechtlich ‚Immobilienverzehrkredit‘, ist eine Art der Immobilienrente. Da Sie ein Darlehen aufnehmen, handelt es sich bei der Umkehrhypothek um einen Kredit. Sie bleiben in Ihrer Immobilie wohnen und nutzen diese als Kreditsicherheit.

Die Auszahlung der Hypothek kann als monatliche Rente oder auch als eine Kombination von einmaliger Zahlung und Rente erfolgen. Die Höhe der Immobilienrente hängt von dem aktuellen Marktwert Ihrer Immobilie und Ihrem Alter ab. Grundsätzlich gilt: Je älter Sie zu Vertragsbeginn sind, desto höher fällt die maximal mögliche Rente aus. 

Der Kredit wird erst bei Ihrem Tod oder bei Verkauf der Immobilie abgelöst. Bis dahin sind weder Zinsen noch Tilgungen zu zahlen. Die Bank erhält nur den bis zu diesem Zeitpunkt aufgelaufenen Kreditbetrag. 

Beispiel für einen Immobilienverzehrkredit

Herr Macherow, ein ehemaliger Unternehmer, 72 Jahre, verwitwet, besitzt ein abgezahltes Haus im Wert von 800.000 Euro. Seine ganzen Ersparnisse liegen in der Immobilie. Seine aktuelle Rente ist gering. Als Eigentümer möchte er seine Bezüge jeden Monat um 2.000 Euro aufbessern, um ausreichend Geld für laufende Ausgaben und die Instandhaltung seines Hauses zu haben. Seine Immobilie zu verkaufen, kommt für ihn nicht infrage, da seine Erben hieran Interesse haben.

Herr Macherow entscheidet sich für die Umkehrhypothek mit einer Entnahme von 2.000 Euro pro Monat für die nächsten 15 Jahre. Er zahlt keine laufenden Zinsen und keine Tilgung. Die anfallenden Zinskosten werden dem Kreditbetrag zugeschlagen.

Zehn Jahre später zieht Herr Macherow in ein Seniorenheim. Bis zu diesem Zeitpunkt hat er 240.000 Euro aus seinem Haus entnommen:

240.000 Euro = 10 Jahre * 12 Monate * 2.000 Euro 

Zusammen mit den aufgelaufenen Zinskosten beträgt der Rückzahlungsbetrag an die Bank 294.000 Euro. Der Unternehmer hat bis zu diesem Zeitpunkt ca. 37 % des heutigen Immobilienwertes verbraucht:

37 % = 294.000 / 800.000.

Seine Erben zahlen den Kredit zurück und übernehmen das Haus.

Die Umkehrhypothek eignet sich, wenn …

• Wunsch: Zahlung pro Monat (Rente)
• Immobilienwert: mindestens 250.000 Euro.
• Eigentum: Haus bleibt vollständig in Ihrem Eigentum.
• Wohnrecht: Lebenslang im Eigenheim wohnen bleiben.
• Vorlasten: Können abgelöst werden.
• Alter: Mindestens 65 Jahre alt.

Bei der Umkehrhypothek kann man über viele Jahre eine monatliche Rente erhalten – wie bei einer Leibrente auch. Der Kredit steigt nur langsam mit den Entnahmen an, die Zinsbelastung ist anfangs gering. Da während der Laufzeit weder regelmäßig Zinsen noch Tilgungen zu leisten sind, kommt die Zusatzrente Ihnen in voller Höhe zugute. Es können alternativ auch nur Teile des Immobilienwertes entnommen werden. Der nicht verbrauchte Wert gehört Ihnen und steht später zur Verfügung.

Vorteile und Nachteile der Umkehrhypothek

• Keine Bonitätsprüfung, keine Prüfung Ihres Ruhestandseinkommens
• Bezieher geringer Renten können diese Lösung nutzen.
• Wahl zwischen Rente und Einmalzahlung möglich.
• Eigentümer Ihrer Immobilie bleiben.
• Lebenslang in Ihrer Immobilie wohnen.
• Keine laufenden Zinsen oder Tilgungen.

Lohnt sich eine Umkehrhypothek?

Die monatliche Rentenzahlung bestimmt sich nach Ihrem Wunsch, Ihrem Alter und dem Marktwert Ihrer Immobilie. Über die Laufzeit können Kredite bis zum Beleihungswert der Immobilie entnommen werden. 

Die Umkehrhypothek eignet sich insbesondere dann, wenn Sie nur einen Teil des Immobilienwertes über die Vertragslaufzeit entnehmen möchten. Der verbleibende, nicht verbrauchte Wert der Immobilie steht Ihnen weiterhin zu.

Umkehrhypothek – Welche Kosten und Gebühren fallen an?

Die Bank erhält eine erstrangige Grundschuld auf Ihre Immobilie. Die Grundschuld wird im Grundbuch eingetragen. Sie tragen die Kosten für die Eintragung einer Grundschuld zugunsten der Bank (Notarkosten / Grundbuchamt).

Laufende Betriebs- und Nebenkosten der Immobilie werden von Ihnen bezahlt, da Sie alleiniger Besitzer bleiben

Umkehrhypothek – Recht und Steuern

Sie erhalten einen Immobilienverzehrkredit ­­– BGB § 491 (3) - und bleiben alleiniger Inhaber Ihrer Immobilie. Die Bank erhält eine erstrangige Grundschuld in Höhe des Kreditbetrages bei Fälligkeit. Durch das Wohnrecht können Sie beliebig lange in Ihrem Eigenheim wohnen bleiben.

Bei einer Kreditaufnahme fallen keine Steuern an.

Welche Anbieter der Umkehrhypothek gibt es?

Zusammen mit unserem Partner, der Sparkasse Rhein-Nahe sind wir aktuell der einzige Anbieter der Umkehrhypothek (des Immobilienverzehrkredites) in Deutschland.

Umkehrhypothek – unser Rat für Sie

Wählen Sie die Umkehrhypothek, wenn Ihr Haus oder Ihre Wohnung vollständig in Ihrem Eigentum bleiben soll. Steigt der Wert Ihrer Immobilie, profitieren Sie davon, was in Zeiten zunehmender Inflation ein Vorteil ist. 

Ihr Weg zur Umkehrhypothek 

• Sie bestimmen, wie viel Geld Sie aus Ihrer Immobilie entnehmen möchten.
• Sie übermitteln Ihre Kontaktdaten an uns.
• Wir schicken Ihnen ein individuelles Angebot.
• Sie entscheiden, ob Ihnen das Angebot zusagt.
• Wir schließen einen Kreditvertrag.
• Sie erhalten Ihre gewünschten Zahlungen.

Alternativen

Alternative Lösungen zur Verrentung Ihres Hauses finden Sie in unserem Ratgeber.